附加险涨价保险公司讲的什么理？/储涛

附加险涨价保险公司讲的什么理？

储涛

　　1999年9月，汪先生替儿子向保险公司订制了一份保险计划，其中包括3个主险和两个附加险，即“个人住院费用医疗保险”和“个人住院费用补贴”。其中，3个主险保费2137元，个人住院费用医疗保险保费288元，个人住院费用补贴保费72元，保单期限至2042年。

　　由于连续3年投保附加险，汪先生与保险公司签订了一份“保证续保协议”。2005年，就在续保扣款前，汪先生突然收到保险公司发出一份通知函称，汪先生投保的个人住院费用医疗保险，保费上涨了100％。对此，汪先生表示，2001年9月，保险公司曾经上调过附加险保费。“当时涨了40元，这次一下涨到656元，上调幅度达100％，实在太过分了”。

　　保险公司则表示，根据合同条款有关规定，“保险人保留调整本保险费率的权利”，且保险公司在提价前发出告知通知书，“保险公司没有过失”。此外，公司方面称，近年来，医疗费用、医疗水平不断增加，保险公司理赔金也随之增加。为了保证公司盈亏平衡，公司考虑通过上调保费从而提高公司偿付能力。需要指出的是，公司对某一险种的调价都经过了中国保监会备案，以及有资格的会计师事务所进行费率的厘定。对于调价，保险公司的态度是：保费增长并非针对个别保户，而是该险种在全国范围内的统一调价。

　　但为了不造成保单损失，2005年10月26日，汪先生向保险公司缴纳了656元附加险保费。然而，直至汪先生打来投诉电话，保险公司仍未给出一个令人满意的答复。

　　汪先生不禁担忧：从288元到656元，附加险保费7年内涨了368元。如果一直投保至2040年，附加险保费究竟还要涨多少？

　　【法律分析】

　　本案的核心问题是附加险与主险的关系，附加险保费调整的依据及其限制问题，下面做逐一讨论。

　　一、附加险与主险的关系

　　附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。附加险依附于主险，否则就不能称之为附加险。虽然附加险依附于主险，但两者是有较明显的区别。在人身保险中：主险保险期间都比较长，如分期缴纳保险费，每年保费都是固定的；附加险保险期间都比较短，一般是一年，保费不固定。

　　由于主险保险期间较长而附加险保险期间较短，故附加险到期后需要投保人和保险人协商一致续保附加险才能续存下去，否则，附加险将终止。在主险期间，附加险到期后，投保人会根据自己的需要及经济情况确定是否再续保，投保人续保的，只要符合续保条件，保险公司一般都不会拒保，附加险保费与主险保费同时缴纳。投保人终止附加险合同不会影响投保人对主险享有的权益。

　　二、附加险保费率变化的理论依据及法律依据

　　保险费率厘定的基本原则包括公平合理原则、充分原则、相对稳定原则和促进防灾防损原则。充分原则是指收取的保费在支付赔款、营业费用后，仍有一部分结余。充分原则要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力。风险环境、保额损失率、利率等总是不断变化的，当这些因素发生变化而增加保险公司风险成本，从充分原则出发，保险公司调整保险费率，是合理的，也是必要的。例如，保险业的营业税率、银行五年期存款年利率1999年分别为8%和2.88%，而2009年分别为5%和3.6%，同一疾病在1999和2009年治愈所需的费用是不一样的。由于附加险与主险在厘定费率时参考的因素和方式不一样，故不能像主险一样在保险期间费率保持不变。

　　《健康保险管理办法》第二十四条：“保险公司应当根据健康保险产品实际赔付经验，及时修订新销售的健康保险产品费率，并按照中国保监会有关规定进行审批或者备案”。该规定为保险公司调整费率提供了明确的法律依据，当然立法不支持保险公司随意增加费率。

　　三、保险条款赋予保险公司单方调整附加险费费率的合理限制

　　从上述分析可知，保险公司调整费率有理论依据，具有一定的合理性及其法律依据。虽然立法也要求保险公司及时调整费率，但决不是说保险公司可以自由的调整（常常是增加）保险费率，必然造成权利滥用，显失公平。

　　保险公司调整费率应受到多重限制：首先，保险费率应当遵循公平合理原则，即保险公司所收取的保费应当与其承担的风险相当，应当与险种、保险期限、保险金额相关联，不能为追求利润而制定过高的费率。《保险法》第一百一十四条规定：“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益”，即公平合理的费率也是法律的要求。其次，费率应当遵循相对稳定原则，即在一定期限内应保持费率稳定，不得频繁调整费率。《健康保险管理办法》第三条第四款规定：“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。即在保险续保期限内（平安附加住院日额医疗保险保证续保期间是五年）投保人要求续保的，保险公司应当按照原费率承保。也即在保证续保期间，保险公司不得增加保险费率，当然降低费率，投保人是积极支持的。最后，费率调整应当有上限，即保险公司调整费率不能超过国家规定的范围。《健康保险管理办法》第十六条规定：“短期个人健康保险产品可以进行费率浮动。费率浮动是指，保险公司销售产品时，在基准费率基础上，在费率浮动范围内，合理确定具体保险费率”。另外，《精算规定》对保险公司附加费率的上限做了明确规定，以限制保险公司保单的费率。

　　费率经保监会备案，但保监会并不实际审核保费的公平合理性，会计师事务所是保险公司自己委托的其更多是从保险公司利益出发，这些都不能说明保险公司频繁提高费率是公平合理的。

　　【案件思考】

　　费率调整本是一件正常现象，保险公司在保险条款中规定有增减或降低费率的权利也无可厚非，但结果是保险公司频繁增加费率，这是典型的权利滥用，归根结底还是制度不完善，毕竟就中国目前的保险市场而言，市场竞争机制使保险公司降低费率的力度还有限。

　　由于费率调整是保险公司单方行为且直接影响到投保人保费的支出，故应保障投保人下列权利：1、保险公司调整费率时，无论投保人是否承诺续保，投保人都有权利终止附加险合同；2、投保人终止附加险的，不影响其主险权益；3、保险公司调整费率的，应当书面通知投保人，投保人未另行书面同意续保的，保险人不得认为投保人同意续保。

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